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      你問我答如何進行個人理財

      來源:天成家政資訊  日期:2009-01-19 15:59:00

      “個人理財”是一個時髦的詞兒,然而一般人對理財的認識存在著兩個誤區:一是認為理財就是生財,就是今年投下10萬,明年收獲12萬,也就是投資賺錢。二是認為理財是有錢人的事兒,老百姓沒有幾個錢,無所謂理不理財。實際上,這兩種理財觀念都是狹隘的。理財其實是一種個人或家庭的人生規劃,根本上是指我們要善用錢財,盡量使得個人及家庭的財務狀況處于最佳狀態,從而提高生活質量。如何有效地利用每一分錢,如何及時地把握每一個投資機會,是理財的關鍵所在。同時,理財與我們每個人的生活息息相關,理財不是富人的專利——
        
        個人理財是人生規劃
        
        “個人理財”是隨著人民收入的增加,生活質量的提高而出現的。在農業經濟時代,人們過著自給自足的生活,生產力水平的低下使絕大多數人面臨的基本問題是生存問題。在封建社會,“重農輕商”“君子不言利"的觀念使人們羞于談論錢財。即使到了新中國成立以后,在大鍋飯,鐵飯碗時期,在商品短缺的年代,絕大多數老百姓一輩子的奢望也不過是填飽肚子。也許人們最能將自身與理財聯系起來的字眼也無非是把錢存到銀行去,再近一點,說到理財就是炒股賺錢了。然而,在發達國家,人們從小就要接受理財的訓練。比如近期英國政府做出決定,一個兒童從5歲開始,就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的理財教育,初級的課程包括,錢是從哪里來的,可以有什么用途;7歲以后,便要逐步學習如何妥善處理自己的金錢,如何經由儲蓄來照應日后的需要以及影響人類使用金錢、儲蓄金錢的各種因素,務必使他們懂得如何運用自己的零用錢、控制預算和善用金融服務。所以理財是人們適應商品經濟,是進一步社會化所必須的,理財是社會進步的表現。理財應當以生活質量的提高,人身目標的實現為終極目的。這其中財富的增加只是一個方面,財富的安全,個人的現實的社會責任都是理財必須要考慮的因素。所以理財不僅僅是富人的事,有錢人也有不善理財的,而沒錢的人通過系統的人生規劃,科學地理財,同樣可以達到“財務自由”的境界。
        
          不要把雞蛋放在同一個籃子里
        
        一些專家認為人們在進行個人理財時,要進行多種投資組合,廣開“財路”,最適合普通家庭的投資組合是:40%銀行儲蓄、30%買債券、10%買保險、10%買股票、10%用于其他投資。但是,我們應當看到,任何模式都不是絕對的真理,對于不同的人,由于各自的財務狀況不同,每個人的理財目標不一樣,家庭責任也不一樣,他的風險承受能力、目標、資產的情況都不一樣,他不應當一成不變地遵循這種比例。到底有多少雞蛋,把多少雞蛋放在什么樣的籃子里,是因人而異的。

        一般說來,理財規劃一般有五個步驟。第一步,清理自己的資產狀況,包括你目前有多少資產,多少負債,以及你未來收入的預期又是多少,知道你有多少財可以理,這是最基本的前提。在國外,理財師的工作主要也是根據客戶的收入、資產、負債等數據,按照其設定的目標進行生活方案的設計并幫助實施。不要以為自己沒多少錢,不值得清理?,F實生活中,很多人對自己的財務狀況并不清楚,過日子也不懂得精打細算。其實,這也非常簡單,嘗試自己制作兩張家庭財務報表,就會對自己的財務狀況一目了然,這同時也對我們普通家庭合理安排收支非常有幫助。一般來講,家庭理財報表通常包括收支表,資產負債表兩張表。

        收支表通常由收入、支出和結余三部分構成。目前我們個人或家庭的收入通常包括工薪收入、兼職收入、存款利息收入、股票投資收入、租金收入、其他收入等等。而支出的項目就要因人而異了。不同收入水平的家庭或個人會有不同的開支項目,但一般來講也可以包括這樣幾類,如:生活必需品支出、教育支出(有小孩的家庭)、銀行按揭支出(住房貸款,汽車貸款等),投資支出以及消遣娛樂交往支出等。每個家庭可以按照自己的收入支出構成進行分類和統計。但是無論是消費性支出還是投資性支出,總的原則是支出要小于收入,不能出現長期性的透支,否則經濟上繃得太緊,自己的生活就會面臨很大的壓力。結余就是收入減去支出的部分。收支表和企業的損益表類似(資產=負債+所有者權益)。編制一張收支表既可以讓我們對當月、或當年的收入來源,掙錢的出處一目了然,又可以對當年的現金結余做到心中有數。不僅如此,我們還要對跨年度的收入和支出項目要進行比較,看哪些項目高了,哪些項目低了,想想背后的原因,考慮一下高或低對自己或整個家庭生活的影響是正面還是負面,正面的影響在來年如何保持,不好的影響有多大,自己能否承受以及如何克服??傊e極擴大收入來源,節約或減少、或堅決剔除不必要的支出。有心的朋友還可以在每年初,對自己和家庭當年的收入進行一個展望,也就是做一個預算,這樣就更好了。把預算的數字填在相應的項目下。一個季度、半年或全年的實際情況來進行一個比較,看看差異在什么地方,尋找背后的原因以及解決的對策,那效果就更好了。

        第二,理清自己的理財目標。設定這個目標是非常關鍵的,否則,我們的理財就是盲目的,無的放矢。然而現實中許多人甚至不清楚自己在未來的幾年有一個什么樣的目標。比如五年內買電腦、買車,或買房,或資產達到多少,這些都可以算作具體的理財目標。同時量化你的目標,需要多少金額,預計多長時間。

        第三,清楚你的風險偏好是什么樣的,風險偏好是客觀的分析而不是一味的主觀的好惡。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設,比如說很多人把錢全部都放在股市里,其實他沒有考慮到他有父母、子女,沒有考慮到家庭責任,這個時候他的風險偏好就偏離了他能夠承受的范圍。

        第四,做戰略性的資產分配,然后是投資品種、投資時機的選擇。

        第五,做績效的跟蹤,績效也就是投資的效果如何。市場是不斷變化的,我們的財務狀況,收入水平也在不斷的變化,我們應該經常對我們的投資績效做一個評估,把我們的財理一下。這樣就可以實現財務安全、資產增值和財務自由的境界。

        目前,比較流行的理財手段有儲蓄、保險、國債、股票、基金、期貨、外匯、房地產、珠寶、郵票、古玩字畫、錢幣及拍賣品等。無論哪種理財手段,都有其自身的特點及不可替代性。這其中無所謂孰好孰壞,風險與收益并存。到底選擇哪種投資組合,一定要根據自身實際情況,自己的風險承受能力來決定。不同的人應當制定不同的理財計劃。

        反正,理財絕不是有錢人的專利,有錢人需要理財,沒錢的人更需要做好良好的財務規劃。甚至零資產的人也需要理財。比如一個剛剛步入社會的大學畢業生,他的財務規劃就應當重在自身實際能力的提高而不是投資,他可以通過取得各種證書,通過努力工作以及積極發展良好的人際交往關系,以尋求更好的發展機會,薪水更高的職位和工作。獲取高薪收入應當是其現階段財務規劃的主要目標。

        又比如一對儲蓄只有兩三萬元,上有老,下有小的工薪階層夫婦,他們每月的收入都要全部花光,沒有結余,并且他們的孩子又馬上要上大學。那么怎么用這有限的資金既養活父母,又能供孩子上大學,同時又能滿足生活的各項必需呢?這就要我們進行很好的理財。根據這個家庭實際的財務狀況,我們可以作這樣的財務規劃:在教育方面,可以為小孩進行教育儲蓄,采取每個月存的方式,存兩年,等孩子上大學二年級的時候就可以把教育儲蓄的錢取出來,享受優惠的利息,利率比正常的存款利率高25%。另外,他們有房產,可以用房產做抵押,做教育貸款,這樣小孩第一年上大學就可以取得2萬元錢的教育貸款。同時一定要考慮財務安全的規劃,比如夫婦兩人應當作一些基本的醫療保障、基本的定期保障的規劃,這種保障對他們非常重要,因為他們是家庭的生活支柱,一旦他們有問題的話,孩子的教育就沒有辦法實現,老人就沒有辦法贍養?,F在很多家庭只是一味給小孩買這樣那樣的保險,而忽略了對家庭財富的主要創造者的安全保障,這其實是非常危險的。對這樣的家庭,一定要對收入來源做好充分的保障,讓這個家庭非常安全。這實際上就是個人理財。

        再比如對于一個月收入在六千元上下的小康之家來說,雖然夫妻雙方單位都比較穩定,效益較好,并參加了醫療保險,繳納了養老保險金。但這個家庭的理財方案同樣也應當以財務安全為首要。除去一定儲蓄外,他們的理財結構中還應該有保險類的投入,比如對商品房的商業保險,為家庭成員購買適量的人身保險??梢钥紤]購買適量的人身保險,以及家財保險和分紅保險,這樣,除享受保險公司的經營成果、分得紅利以外,還可以使家庭的意外損失減少到最低。

        另外,雖然家中孩子還在讀小學,但如今教育消費水平逐年上漲,孩子數年后升學擇校的費用將高達數萬元,上大學的各種開支更大。因而夫婦倆還可以考慮為孩子進行教育儲蓄。教育儲蓄具有不納利息稅、利率較高的特點,六年期教育儲蓄的年利率為2.79%,而零存整取的最高年利率僅為1.584%(稅后),他們可以充分利用這一優惠政策,到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶,每月固定存入260元,孩子上高中時可取回本息二萬多元,從而實現儲蓄收益的最大化。至于其他的理財品種,比如炒股、炒匯以及房產投資等,則一定要在財務安全的基礎上,根據自己實際的財務狀況以及風險承受能力進行投資組合。

        每個人的一生都離不開理財,而終身理財也就是把自己的一生當作企業來經營、規劃。短期的日常消費,中期的物質、精神方面的投資,長期的養老、防意外疾病等方面的計劃,這些都和我們每一個人的生活幸福息息相關的。

      服務項目

      • 月嫂

        指導正確哺乳、喂養、呵護、
        洗澡、穿衣、換洗尿布、物品消毒

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